История одного преступления

Осенью у Александра К. мошенники украли сумку в кафе, куда он зашел перекусить. Среди вещей в ней находился и кошелек с двумя пластиковыми картами. «На одной было немного денег - пара тысяч рублей, зато вторая - зарплатная. На cчете было около 95 тыс. рублей. Сразу обнаружив пропажу сумки, я позвонил в милицию», - рассказывает он. После приезда патрульного наряда Александра отвезли в местное отделение милиции, где он написал заявление о возбуждении уголовного дела по факту кражи. «У меня не было возможности в это время заблокировать карту, кроме того, я был уверен, что ПИН-кода нет ни в сумке, ни в кошельке», - объясняет он. Позвонить в банк и заблокировать карту удалось лишь в два часа ночи (сама кража произошла около 22 часов. - Прим. D'). Но оказалось, что денег на карточном счете уже нет. Получив выписку из банка, Александр увидел: спустя полчаса c момента обнаружения пропажи в банкомате, расположенном недалеко от кафе, в котором он был, с его «пластика» были сняты все деньги. «Как показала выписка по счету, два раза мошенники набрали неправильный ПИН-код, на третий раз им удалось его ввести верно. После чего в течение 15 минут они ежеминутно снимали по 4-10 тыс. рублей, пока деньги не закончились», - рассказывает пострадавший.

Оправившись от первоначального шока, Александр написал заявление в банк с просьбой возместить урон от кражи в размере понесенных потерь: «Банк не смог обеспечить достаточный уровень безопасности моего счета». Спустя месяц банк прислал по почте ответ: «Все операции, не подтвержденные вами, совершены в банкомате стороннего банка до того момента, как вы информировали банк о краже. Правомерность проведения операций подтверждена вводом правильного ПИН-кода. Банк несет ответственность только за те операции, которые были совершены после сообщения держателя карты о ее потере или краже». Фактически такое заявление можно воспринимать как отказ в возмещении. Насколько же оправданны действия банка и стоит ли оспаривать решение банка в суде?

По словам банкиров, в данной ситуации вина лежит на самом держателе карты. «Скорее всего, вместе с украденной картой находился и ПИН-код. Не исключено, что мошенники могли сначала подсмотреть ПИН, а затем уже украсть карту. Третий вариант редко встречается: некоторые банки позволяют клиентам менять ПИН-код, и те, в свою очередь, меняют его на число, довольно легко подбираемое мошенниками (даты или числа, значимые для держателя карты: например, дата рождения)», - объясняет начальник управления карточного бизнеса Международного московского банка Александр Вишняков. За полчаса или час взломать карту или подобрать ПИН-код невозможно, утверждают банкиры. «Если, конечно, это не специальная группа мошенников, которая целенаправленно охотилась именно за "пластиком" конкретного лица или конкретного банка. Это может быть, но такие группировки охотятся за крупными суммами - когда на карте десятки тысяч долларов», - считает Владимир Тарико, заместитель начальника департамента розничного бизнеса Русского банка развития (РБР). По его мнению, большая часть пострадавших утверждают, что ПИН-кода ни в кошельке, ни в сумке не было, но после долгих разбирательств в 99% случаях оказывалось, что он все же был где-то записан. «Иногда клиенты банка зашифровывают ПИН-код и хранят на листке бумаги рядом с картой. Но часто он такой, что не только мошенник, но и любитель без труда догадается, что за цифры скрываются за шифром», - делится опытом банкир.

Шансов нет?

Оспорить операции, которые были проведены при наборе правильного ПИН-кода, практически невозможно, уверяют эксперты. «Как правило, во всех таких договорах указано, что банк не несет ответственности за операции, совершенные недержателем карты в период с момента пропажи карты до момента ее блокировки», - говорит Кирилл Пугачев, руководитель проектов банка «Сосьете Женераль Восток» (БСЖВ). У клиента в любом случае есть два пути - либо смириться с решением банка, либо подавать в суд. Банк, в свою очередь, смотрит на доказательства и доводы, которые приводит клиент, на статус самого клиента и сумму, которая была украдена. «Если сумма небольшая, к примеру 1000 долларов, то банку легче заплатить. Судебные издержки будут значительно больше. Если доказательная база истца достаточно убедительна, банк, скорее всего, компенсирует клиенту потери. И наконец, в том случае, если клиент важен для банка (VIP-клиент), то банк может также пойти на уступки, чтобы не портить свою репутацию и не терять выгодного клиента», - рассказывает Владимир Тарико.

О минимальных шансах оспорить отказ банка говорят и юристы. «В случае отказа банка возместить убытки, вызванные снятием наличности через банкомат с карточки до уведомления банка о краже или утере карты, теоретически клиент может обратиться в суд с иском к банку с требованием возместить убытки. Но в том случае, если списание денежных средств произошло до уведомления банка о краже карты, банк ответственности не несет, шансы на удовлетворение такого иска клиента равны нулю. В случае кражи карты клиенту целесообразнее обращаться в правоохранительные органы. Если будет доказан состав преступления, то возместить убытки должно лицо, признанное виновным в совершении этого преступления», - советует старший юрист компании «Мегаполис лигал» Елена Турецкова.

Получается, что вина лежит целиком на клиенте? Совсем нет, зачастую именно отношение банков к рискам приводит к потере денег владельцем карты. Одни банки круглосуточно проводят мониторинг операций по «пластику» (в режиме онлайн), другие - лишь раз в сутки (или раз в неделю) просматривают отчеты по операциям. «15 операций в банкомате по одной карте в течение 10-15 минут наверняка заинтересовали бы процессинговый центр, работающий в режиме онлайн. Его сотрудники либо позвонили бы в банк, либо заблокировали бы карту после определенного количества снятий денежных средств», - уверяет начальник управления пластиковых карт Банка проектного финансирования (БПФ) Наталия Терентьева. По ее словам, чтобы снизить число мошеннических операций для карт «чужих» банков, БПФ установил в своих банкоматах временной лимит между операциями. «Одну операцию мошенники смогут провести, но вторую только через час. За это время клиент успеет заблокировать счет после получения SMS-сообщения об операции по карте, которую он не совершал», - рассказывает она.

У каждого банка своя система рисков: одни отслеживают любые подозрительные операции (проходящие, например, за границей), другие - частоту операций (например, позволяя снимать деньги не чаще трех-четырех раз в сутки), третьи ограничивают суммы, которые можно получить через банкомат (дневные лимиты). «Банк может удержать карту или, не блокируя ее, связаться с клиентом и узнать, он ли совершает операции по ней», - отмечает начальник департамента платежных систем Оргрэсбанка Людмила Дерягина.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Новости рынка недвижимости