Формы и виды кредита

Формы кредита тесно связаны с сущностью кредитного отношения. В зависимости от движения заемной стоимости выделяются две основных формы кредита: товарная и денежная. В товарной форме возникает кредитное отношение между продавцами и покупателями. Примером такой конфигурации - коммерческий кредит. Такой кредит предоставляется тогда, когда производитель стремится реализовать товар, но у покупателя нет денег. В таком случае товар может быть переданный в кредит, а самая передача может оформляться - векселем. Продажа гражданам товаров в кредит осуществляется с целью ускорения реализации товаров, а также для более удовлетворения нужд граждан.

Сфера товарной формы кредита незначительна и погашается в денежной форме. Денежный кредит выступает, как банковский кредит. Кредитное отношение между банками и клиентами возникают не только при получении кредита, а и при размещении денежных сбережений на депозитных счетах. Распространение кредитного отношения открыло каждому, легко ее капитализировать. Формы кредита постоянно развиваются. Раньше банковский кредит большей частью выдавался под залог векселей. Сейчас с переходом к рыночной экономике коммерческий кредит все больше распространяется.

Гарантия или поручительство - это обязательство третьего лица погасить долг заемщика в случае его неплатежеспособности. Оформляется как самостоятельное обязательство поручителя, с помощью индоссамента. Переуступка контрактов практикуется при кредитовании строительных компаний. Должник переуступает контракт, вследствие чего поступление из выплат за контрактные работы зачисляются в погашение задолженности. Переуступка дебиторской задолженности заключается в передаче банку счетов, которые требуют оплаты. Это обеспечение означает, что предметом залога могут быть сырье и готовая продукция. Ипотекой является залог земли, недвижимости. Предметом ипотеки может быть земля, здания, квартиры и загородные дома. Залог векселя осуществляется путем индоссамента и условием использования ценных должна быть их высокая ликвидность. В практике работы банков случаются и другие формы обеспечения кредитов. Например, как залог принимаются полисы страхования жизни, драгоценные металлы или урожай. За способом уплаты выделяют кредиты с фиксированной ставкой, плавающей ставкой, уплатой процентов одновременно. В практике западных банков используется классификация кредитов:

• Качественный.
• Удовлетворительный.
• критический кредит.
• убыточный кредит (подлежит списанию).
  За технологиями предоставления различают кредиты:

• предоставленные кредиты в разовом порядке; т.е. решение принимается отдельно из каждого кредита.
• соответственно открытой кредитной линии без согласования каждого раза с банком его условий.
• гарантированные, т.е. обязательства предоставить кредит на протяжении должного периода (квартала, года).

В зависимости от количества кредиторов распознают кредиты:

• предоставленные одним банком.
• Кредиты, которые предоставляются несколькими банками, один из которых собирает из банков участников необходимую заемщику сумму ресурсов.

Параллельные кредиты. В таком случае кредит предоставляют разные банки, но на одних условиях.