Возможности кредитования

В статье рассматривается состояние ипотечного рынка, историческое возникновение и развитие ипотеки в разных странах, в частности в Германии и США. Практика займов под недвижимость всегда доставляло банкам прибыль. Но риск принуждает кредитора требовать обеспечения кредита. Например, риск кредита в США составляет примерно 3 процента. У нас подобной статистики нет, тем не менее, этот процент намного больше. Причины: заемщики не спешат легализировать прибыли, общая экономическая нестабильность, цена недвижимости может снизиться, и тогда при продаже квартиры, полученной суммы не хватит, чтобы покрыть кредит. Обеспечение кредита в виде прав банка на имущество есть в этом случае гарантией возвращения кредита при нежелании заемщика погасить долг. Обеспечением могут быть гарантийные обязательства третьего лица, однако чаще используется залог. Его преимущество в том, что банк имеет преобладающее право перед другими кредиторами получить обеспечение.

Термин "ипотека" впервые был употреблен в Греции реформатором Солоном. Тогда были введенные реформы, как отмена земельного долга и возникновение завещаний. Был предложен разумный способ замены обеспечения ответственности заемщика перед кредитором. Согласно Закону Украины  вид обеспечения, которое остается во владении, банк имеет право получить удовлетворение своих требований за счет предмета ипотеки.
Закон разрешает заинтересовывать банки в выдаче кредита.

Перечень предметов ипотеки.

• Земельный участок, который принадлежит на правах частной собственности.
• Жилой дом, квартира.
• Дачный или садовый дом.
• Предприятие.

- Предметом ипотеки не могут быть  культурные и исторические ценности.
Варианты ипотеки.

• Обычная ипотека.
• Объединенная ипотека.
• Общая ипотека передача в ипотеку объектов, которые принадлежат разным лицам.
• Имущественная порука - передача в ипотеку недвижимости, которая принадлежит другому лицу.
• Условная ипотека - договор вступает в силу с начала и до конца выполнения.

Ипотечный договор заключается только в письменной форме и взимается государственная пошлина. Нотариус, одновременно накладывает запрет на отчуждение. Ипотека подлежит государственной регистрации. Ипотека прекращается: при прекращении обязательства,  перехода права собственности, и на основании решения суда. Прекращение ипотеки тоже подлежат регистрации. Сегодня, когда применяются мероприятия по стабилизации, формирование ипотеки становится одним из направлений политики. В развитых странах норматив базовой стоимости составляет 30 процентов, а срок 30 лет. Однако в этих странах живет средний класс со стабильными прибылями. Ипотечный рынок всегда развивался во время экономических кризисов. В 30-х годах в США особое место заняла программа увеличения платежеспособности с помощью ипотечного кредитования. Это привело к тому, что система дает возможность решать вопросы жилья, и стала основанием экономической стабильности.

Согласно американской модели банк предоставляет ипотечный кредит заемщику, в обмен на обязательство возвращать банку, фиксированную сумму. Размер выплат, устанавливает сам банк, и эти ставки публикуются ежедневно. Итак, начиная переговоры, банк называет свою маржу. Таким образом, в США ставки за ипотечными кредитами не связаны со стоимостью депозитов. Американская технология ипотеки предусматривает продажу недвижимости, даже в том случае если кредит не до конца уплачен. Так называемая продажа залоговой недвижимости. Немецкая система ипотечного кредита менее гибкая, она базируется, а на применении средств самых участников ипотеки.