Тенденции развития ипотеки

Сберегательные банки ориентируют свою деятельность на привлечение мелких вкладов населения на определенный срок и предоставление ссуд частным лицам. Первые сберегательные банки как самостоятельные кредитные учреждения возникли в конце XVIII - в начале XIX ст. в Германии и Великобритании. Позднее сберегательные банки приобрели развитие в Франции, России и в других странах. Сначала эти учреждения лишь аккумулировали сохранение широких слоев населения, т.е. они были не кредитными учреждениями, а учреждениями для обеспечения бедных людей. В духе филантропии гуманно настроенные зажиточные граждане создавали сберегательные кассы, для того чтобы дать возможность бедным людям надежно, под проценты вложить средства на "черный день". К тому такой возможности не существовало. Монастыри, которые во многих странах сохраняли средства бедных людей, В некоторых странах исчезли после Реформации. Частные меновщики часто были ненадежными, т.е. оставалось прятать деньги где-то в "чулках" для того, чтобы сохранить их на "черный день" или на свадьбу. Сберегательные кассы, имея единую задачу, возникали как благотворительные учреждения в разных юридических формах - как фонды, коммунальные учреждения, государственные учреждения.

Рядом со сберегательными кассами возникали ссудные кассы, где бедные люди могли получить ссуды под залог. Позднее эти учреждения часто объединялись. В XX ст. развитие сберегательного дела пошло за разными направлениями. В Восточной Европе, в так называемых социалистических странах сберегательные кассы было национализировано, а их функции сведены к пунктам накопления средств, которые передавались в государственный банк. В Западной Европе сберегательные кассы начали расширять круг своих услуг. Постепенно число выполняемых ими операций возросло настолько, что они стали превращаться у конкурентов коммерческих банков.
Вместе с тем происходило много слияний сберегательных касс. Местные учреждения превратились на региональные банки, которые за ассортиментами услуг имело чем отличаются от коммерческих банков. В некоторых странах сберегательные кассы превратились полностью на коммерческие банки. Так, в Англии банковская группа ТСБ хотя и охватывает довольно развитую сеть сберегательных банков ("The Trustee Savings Bank Group"), за характером своих операций при классификации банков входит в группу коммерческих банков. С 1995 p., когда группа TSB объединилась с одним из наибольших коммерческих банков Англии "Ллойдс", исчезли и формальные основания для выделения сберегательных банков этой страны в отдельную группу.
В Германии сберегательные банки четко выделяются в отдельную группу банков под названием "сберегательные кассы", хотя за своими функциями они мало отличаются от коммерческих банков, их насчитывается свыше 700 с 21 тыс. отделений. Центральным органом муниципальных сберегательных касс есть 13 земельных банков. Высочайшим звеном всей системы сберегательных касс есть Немецкий коммунальный банк. Они созданы в каждой из земель (территориальный район). Вместе со сберегательными кассами они обслуживают более как 40 млн. счетов частных клиентов. Этот счет ведется как личный (счет заработной платы). Клиенты имеют возможность осуществлять через него долгосрочные и инкассовые переводы, оборот еврочеков и другие операции. Основу сберегательных банков Великобритании представляют доверительные сберегательные банки, которые открывают счета для населения и предприятий. Возглавляет эту систему Национальный сберегательный банк Великобритании, который организовывает свою деятельность через систему почтовых отделений. Мобилизованные средства размещаются в государственные ценные бумаги. Частные лица и корпорации могут приобретать сберегательные сертификаты, национальные сберегательные облигации и т.п. За типом доверительных сберегательных банков Великобритании в США возникли взаимно-сберегательные банки, их особенностью является то, что они не имеют акционерного капитала. Первоначальное внесенный капитал был повернут основателям. Эти банки не являются коммерческими организациями Руководят ими ради доверенных лиц, которые получают вознаграждение Пассивы таких банков состоят из средств вкладчиков, а активные операции близкие к активным операциям коммерческих банков. Эти банки предоставляют потребительские ссуды, ипотечные кредиты, выпускают кредитные карточки, осуществляют вложение в акции и облигации корпораций и т.п.. Прибыль используется для создания гарантированных фондов и выплаты процентов. Экспортно-импортные банки кредитуют и гарантируют операции, связанные с внешнеэкономической деятельностью и международным движением капитала. Они начали создаваться главным образом после Второй мировой войны.

Необходимость таких банков связана с обострением борьбы за рынки сбыта товаров и ростом риска предоставления международных кредитов. Основной функцией внешнеторговых банков являются предоставления средне- и долгосрочных займов иностранным импортерам. Кредиты могут предоставляться прямо и косвенно через куплю векселей у отечественных экспортеров. Они также предоставляют кредиты отечественным импортерам для осуществления ими зарубежных инвестиций.