Митецький внесок. Чи варто піддаватися на обіцянки високих ставок

Фінансова криза змушує банки різко підвищувати ставки по депозитах. Гроші населення для багатьох з них є єдиним доступним джерелом коштів. На перший погляд вибрати банк для збільшення своїх нагромаджень нескладно, адже більшість внесків застрахована державою. Однак на практиці вкладник зіштовхується з рядом неприємних сюрпризів, які істотно знижують привабливість високих ставок.

В умовах дефіциту ліквідності, обмеженості по залученню коштів від акціонерів, ЦБ або інших кредитних установ банки прийнялися активно підвищувати ставки по внесках для фізичних осіб. Підвищення торкнулося як карбованцевих, так і валютних депозитів. На виплату підвищених відсотків ідуть не тільки невеликі банки, але й великі організації, у тому числі й із західним капіталом. Так, наприклад, з 1 листопада Юникредитбанк підвищив ставки на 1,5-3,5 процентних пункту: по внесках у рублях клієнт може одержати дохід до 11% річних, у доларах - до 7,5%. Абсолют-Банк увів внесок "Гарантований" строком від тридцяти днів і річною ставкою 9% у рублях. Банк Москви підняв відсотки по пенсійному внеску в рублях до 11,1%. Одночасно банки скорочують мінімальну суму внеску, а також строки депозитів. Наприклад, Московський кредитний банк знизив з 500 тис. до 50 тис. руб. мінімальний розмір внеску, що він пропонує під 15% річних на три роки. Нбд-Банк запропонував 16% річних по внеску строком від напівроку. Хкф-Банк і зовсім дозволив знімати з депозиту гроші в будь-який момент зі збереженням нарахованих відсотків.

Залучати кошти приватних осіб можуть тільки банки, що входять у систему страхування внесків (на сьогоднішній день вона нараховує 936 учасників). У цьому випадку держава гарантує їхнє повернення. Відповідно до останніх змін законодавства, у випадку банкрутства банку вкладник має право на одержання до 700 тис. руб. Тому не варто робити депозит на суму вище тієї, котра гарантована державою. Досвід попередніх банкрутств показує, що вкладник може забрати й понад цю суму, але такі виплати більша рідкість. "Виключення поки одиничні, наприклад Санкт-Петербурзький банк реконструкції й розвитку, при ліквідації якого сума виплат понад ліміт гарантій склала тільки 6%",- говорить заступник гендиректора Агентства по страхуванню внесків Андрій Мельников. Тому що гарантія держави діє в рамках одного банку, експерти радять робити внески на більші суми в декількох банках. Але нерідко високі відсотки саме й починаються із сум, що перевищують цю межу. Наприклад, по нових видах депозитів Абсолют-Банку сума повинна бути вище 700 тис. руб., максимальна ставка у ВТБ 24 (11,5%) пропонується вкладникові, що кладе на депозит суму не менш 3 млн руб.

При відкритті внеску експерти рекомендують уважно ознайомитися з договором. "Все саме цікаве починається після вилучення внеску",- уважає гендиректор " Інтерфакс-Цэа" Михайло Матовников. Нагадаємо, у середині 2004 року за дострокове розірвання договору комісію вводив Альфа-банк, зараз до цієї практики вертаються деякі регіональні банки, такі як Свердловський губернський банк (див. "Ъ" від 15 жовтня). Навіть умови Хкф-Банку, що фактично дорівнюють ставку по строковому вкладі до ставки до запитання, містять важливе застереження. Якщо вкладник вилучає кошти раніше, ніж через тридцять днів після відкриття депозиту, він платить комісію в розмірі 1,5% від видаваної суми, а при сумі понад 100 тис. руб. комісія становить уже 10%. Такі ж тарифи діють при повторному достроковому знятті коштів, якщо з моменту попереднього вилучення пройшло менше тридцяти днів. Виходить, що при витребуванні внеску понад 100 тис. руб. менше через місяць після його відкриття ставка по ньому ледь перевищить 1%, але при цьому комісія складе 10%, тобто вкладник одержить на руки ледве більше 90 тис. руб.

За словами пана Матовникова, нерідко банк "для зручності клієнта" переводить депозит на карбованцеву карту. І навіть якщо внесок був у валюті, то клієнт однаково одержує його в рублях і в такий спосіб може втратити на конверсії. Зараз банки при відкритті внеску стали частіше видавати який-небудь подарунок вкладникові, наприклад кухонний комбайн. У таких випадках необхідно поцікавитися в банку, чи буде відніматися вартість подарунка із суми депозиту при достроковому знятті внеску.

Не варто відкривати внесок у тім же банці, що видавав вам кредит. При банкрутстві банку із суми внеску обов'язково буде віднята сума кредиту. "Якщо сума внеску не покриє суму кредиту, то клієнт збанкрутілого банку продовжує виплачувати заборгованість конкурсному керуючий і тільки після погашення кредиту має право на одержання внеску",- пояснює керівник центра суспільних зв'язків АСВ Олександр Загрядский.

У випадку відкликання ліцензії в банку АСВ починає виплачувати внески досить оперативно - уже через два тижні після цієї сумної події. Однак сума внеску з урахуванням відсотків фіксується на день відкликання. І чим пізніше ви забираєте свій внесок, тим менша прибутковість буде по ньому. Наприклад, ви відкрили внесок у банку на півроку з розрахунку 15% річних, але через три місяці в банку відкликали ліцензію. У цьому випадку ваш дохід скоротиться з 7,5% до 3,75%, але прибутковість залишиться колишньої - 15% річних. Якщо ви заберете свої кошти через місяць після відкликання ліцензії, то дохід залишиться колишнім (3,75%), але прибутковість внеску через збільшення строку знизиться до 11,25% річних. Двомісячна затримка з одержанням внеску приведе до падіння прибутковості до 9% річних. Крім того, кошти знецінюються й за рахунок інфляції. "Чим довше вкладник не одержує свої кошти, тим швидше вони знецінюються, а у випадку масових банкрутств банків затримки з виплатами неминучі. Після кризи 1998 року вкладникам повернули внески по номіналі через два роки після банкрутств банків",- нагадує Михайло Матовников.

Тому не завжди має сенс гнатися за високою ставкою. Можна вибрати й внесок із середньою ставкою, але в більше стійкому банку й зберегти в порядку принаймні свої нерви.

Текст: Тетяна Ъ-Алешкина

Джерело: Газета «Коммерсантъ»